漫步在起風的涼秋裡,漸漸感到寂寞,又是令人多愁善感的季節,我想你。
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        今天忽然想跟大家談談保險這個問題,但請大家放心,我不是做保險的,也沒有要拉保險的意思,請別那麼快就想轉台~

      大家開始工作以後,有沒有感覺到常常有人在拉保險,公司的人事室也會問大家,要不要參加團保

      其實在出社會之前,我對於保險這個是完全沒什麼概念,也不知道到底為什麼要保一堆壽險、團險、意外險、醫療險等等,只覺得這是保險業務員的績效,要我們加入保險就是他要業績,所以嚴格講起來,我也是排斥這個東西的。

      除此之外,我爸對於保險這種東西也是很排斥,他認為沒必要買個保險來詛咒自己,這是老人家的想法,也是很實際的想法,說的也沒錯,東方人的想法本來就是這樣,只推崇正面的想法,對於保險這種事先預防的東西嗤之以鼻。

      但是在我研究後,我覺得適度的利用這些產品,可以有效的幫助自己,但先決條件是:你必須先了解你的保單內容。

      現在的保單琳瑯滿目,讓人眼花潦亂,不知道從何下手。如果你也有這類的困擾,那就讓小的分享一點淺見給大家參考。

醫療型保險

      主險 壽險

        顧名思義它就是你壽終正寢時,才能領到的保費,通常保額是100萬,20年期,常常用來當作主險用。

      何謂主險呢?在以前的保單中,壽險是所有保險的基本主幹,有了壽險,你才能以此為主幹,買其它的住院險、意外險等,而這些住院險、意外險就稱之為附約。

      附約 -  意外險

        意外險是不包括疾病的一種保險,也就是你發生任何意外事件(扣丟、攏丟、跩丟…)時的保險。

      附約 -  住院險

        無論是疾病或是意外傷害所進行的進院治療,都包含在內,通常以為單位,差別在於保額日的不同。

      附約 - 防癌險

        這個險應該不用解釋,比較需要解釋的應該是它有分原位癌(就是0期良性腫瘤)跟非原位癌(不用解釋了吧?)。只要發現了腫瘤,直接就是按照保額給錢。

      好的,簡單講完這些主約、附約的不同,再來說說細項。相信大家對於自己的權益一點都不想錯過,所以我想分享一下看了這麼多保單以後的感想。

      1、壽險:如果你沒有子女、父母、先生/老婆的人,這個險非常不適合你,因為這是你去跟上帝喝咖啡以後,你的家屬可以領到的錢,簡單來說,這筆錢你是完全享受不到的,除非你活到99(現行的壽險都是活到99歲就有一個所謂的祝壽金,但以國人平均壽命來說,這筆錢能自己領到的機率很低)

      2、意外險:這個保險應該是大家比較熟悉,也比較想了解的,因為跟大家習習相關,也很有可能用的到。內容包括:

          身故、殘廢保額

             這時候就會覺得人像豬肉一樣,手值多少、腿值多少,像極了枰斤論兩的豬肉一般。不過問題通常也在這邊,花個時間看一下它的保障內容也是重點,看一下拔智齒、整脊等,有沒有實支實付、醫院限定,需不需要收據正本等等。

          住院日額:

              如果寫了180日,就代表只有180日的住院日數可以給付,你住181日的話,也只會給180日的錢。所以這邊的日數是重點。(通常大家會用轉院或再次入院來符合這項要求,不過這端看你覺得麻煩與否,直接選日數高的保單,當然就省事多了。)

          門診醫療:

          因為意外傷害產生的掛號門診費用,支付的最高上限。(通常是500,也有不給付這項的。)

  ‧住院手術:

                    因為意外傷害而產生的手術費用,以單次為限(所以保額越高越)

              ‧加護病房:

                   因為意外傷害住進了加護病房,所產生的住院費用,以日額計算。(我覺得這點也還蠻重要的,因為加護病房的日額本來就比普通病房貴)

  ‧住院雜費:

                   通常以一次幾付為原則。(保單上會直接載明) 

        看完了這麼多項目,有沒有覺得很陌生?舉個我自己的例子來說好了,前陣子我騎車不慎跌倒,造成我的脊椎挫傷,去有健保給付的醫院看復健科,醫生開了証明書是因挫傷引起的,每次整椎需要1000元,掛號費150(50元自付額,100元健保給付),那我申請保險給付,就是給我整脊費1000+自付額50(看總共整脊幾次,實支實付)

 

        如果你因意外傷害住院的話,掛號門診+住院日數+住院醫療費+住院手術費 = 你的保險理賠金額(每一項目都按照保單的金額上限來計算)

 

      如果用到了加護病房,那就是住院日額+加護病房日額

 

   所以這些項目都是視自己的需求來增減,並不是有保意外險就好,也要比較一下哪一項是你重視的、需要的,通通都有當然很好,如果單純只有意外身故理賠金,那就快點換保險公司吧!

 

       意外險通常讓你保到75歲,每年續保,所以你如果覺得某張意外險保單很陽春,或是保險專員對你的申請愛理不理的,請立刻換間,不需要那麼死忠!!

 

       註有些保單對於住院的定義很廣,有些只要在急診室治療超過六個小時,就算住院1,請大家注意這樣的小細節。(我上次腸胃炎就是在急診室打點滴,待超過六個小時。)

 

       3、住院險:這個險是最近台灣很流行的保險,你一定常常聽到有人在強調住院險多麼重要「住院1天的日額越來越高,所以如果沒有保這個險的話,以後的負擔會很重」。我們先來了解一下這個險的內容吧!

 

‧住院日額:

        也就是以你住院的天數作為理賠的標的,值得注意的是,住院日數的上限也是這個險的重點之一,目前有120日、180日、365日等。也就是如果你保的日額為120日,無論你住多久,就是只給付120的住院保額。

 

‧住院醫療:

      在住院期間,所接受的治療給付的上限。(通常保單有寫)

 

‧住院手術費:

         因為住院接受手術而產生的費用(通常保單有寫)。無論您是因疾病、意外而住院,就是住院日數X保額+住院醫療金+住院手術費=你的保險理賠金額(如果沒有手術,就扣掉手術費)

    

        上述這些都是基本的住院險保障內容,其他的枝節細項會因為各保險公司不同而有所不同,但是最主要的就是這些。(有些是項目名稱改變了,但其實是換湯不換藥。)

 

       值得注意的是,有人說:「基本單位日額是2000,但是最近病房越來越貴,所以住院險保到4000會比較剛好。」我本來也GOOGLE了一下各大醫院住院日額,覺得這句話沒錯。但是後來想想,保到4000是多麼可怕的事情,對於一般人來說,負擔太大了!(單位增加,保費也跟著調漲)

 

      保險只是輔助功能,不是為了賭輸贏,今年你保了2000的住院日額,但實際住院需要4000的話,那你就從原本需要花費4000降為只要負擔2000,一半交給保險,一半自付,其實就比全額負擔來的輕鬆一半,要用這樣的心態去保險才對,「不無小補」才是保險設計的重點

 

4、防癌險:

‧身故保險金

‧原位癌保額

‧非原位癌保額

‧門診醫療金

‧住院日額

‧放射線化線()

‧院後療養金

‧重大癌症保險金

 

        這個保險應該算是最清楚的,一目暸然。而其中的重大癌症保險金會載明在保單中,列出國人十大死因中的癌症項目,如果符合的話,會比原本的非原位癌保額還多一些。

        簡單的寫了一下這些我研究的項目,以你擁有2間不同公司保單的情況下,幫大家做個總結。

意外險

       

 

保X(70歲)

XX人壽(80歲)

總保額

壽險

100

-

 

身故、殘廢

100

300

 400

限額(次)

1

3

 4

住院日額

1100(365D)

1000(120D)

      2,100

門診醫療

-

500

        500

加護病房

-

1000(D)

      1,000

手術費用(次)

55000

20000

    75,000

診察會診費

550

-

        550

住院雜費

33000

-

    33,000

住院險

 

 

防癌險

 

 
 

保X(70歲)

 

保X(70歲)

每日病房

1100(365D)

手術費用:

30000

住院醫療

33000

住院日額:

2000

手術費

55000

門診醫療:

1000

診察與會診

550

療養金:

2000(D)

     

放射線化療

2000(次)

     

身故保險金

50

 

        假設你的保險如上所示,當你發生意外傷害,住院10日的話,你的住院日額就是意外險+住院險 = 2100+1100 =3200 X 10 =32,000,將2個項目加起來。同理可證,發現癌症後住院日額也是防癌險+住院險 =1100+2000=3100 X 10=31,000,所以這就是前面說的,你不需要把住院險的單位提高到一日4000的原因,因為其它的附約中的條件,其實都可以補強住院醫療這方面,若以一日實際住院4000來計算,保險補助三分之二其實自己需要付擔的項目已經很少了,當然,如果你想住頭等病房的話,那就自己看著辦吧,畢竟情況是不可能一體適用的。

 

         而意外險就是把你所擁有幾間保險公司的保額通通加起來,就是你所擁有的總保額價值,另外需注意的是,您的承保公司是否接受副本收據,據我所知,南山人壽對於意外險的收據是不收副本的(也就是說你只能用正本請領),這比較麻煩,因為有些醫院不重複開收據,這是一開始保險時你就要注意的事情。(如果只能用正本請領,那意外險就不需要保那麼多間,因為只能請領一間而已,所以要先問清楚)

另外,提醒大家,壽險部分是越年輕保費越便宜,住院險也是,所以幫剛出生的嬰兒保壽險是非常划算的事情,當他20歲之後就不用再繳,保障終身。

 

之前我媽買了全家福保單,我覺得這個也不錯,因為它的保障內容是全家你與你的配偶可以享有同樣的保障內容,子女是保障到23歲為止,之後就是夫妻合買同一份保單,只要有一方實現內容,保單就終止,這讓原本需要買2份相同保單的情況變得更靈活了,可惜現在很多保單都不這麼做了,都必須一人一張,不過大家也可以多方面去比較,哪張比較適合自己的需求,畢竟一張保單都是幾十年起跳的,多研究一下也是好的。

 

以上,是小的小小的淺見,如果有保險大哥/大姊能再補充說明、不吝指教,當然是感激不盡,希望大家都能更關心自身的權益,當然也希望大家用不著,可以健健康康的,祝大家平安、順利!^O^

 

 

.關於投資型保單,我們下次有機會再談吧!^^

 

XX人壽

X

X

住院日額

2000

住院醫療D1~30

2000

住院日額

2000

-

-

住院醫療D31~90

4000

-

-

-

-

住院醫療D91~365

6000

-

-

加護病房

4000

加護病房

6000

加護病房

4000

住院看護

10000

出院療養金

1000(D)

出院療養金

1000(D)

-

-

門診醫療

600(D)

-

-

住院手術

20000

住院手術

6000

住院手術

6000

-

-

重大手術

10000

-

-

門診手術

6000

門診手術

2000

門診手術

2000

保額

600

保額

700

保額

500

祝壽

505620

祝壽

519200

祝壽

564080

保費

2XXXX

保費

2XXXX

保費

2XXXX

醫療轉送

4000

 

 

醫療轉送

4000

 

 

 

 

住院急診

2000

 

 

 

 

住院門診

1000(前7後14)

●以上是我上次列入考慮的保單內容,給大家參考,在保險前先這樣做比較,會更清楚什麼東西有,什麼東西是保單沒有的。

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留言列表 (2)

發表留言
  • 莫宰羊
  • 黑默:如果
    沒有前面那個但書
    我差點直接關網頁
    >///<哈
  • 襪丟災!!
    黑豬總是能被我一眼看穿…

    lbbonpo 於 2012/01/06 10:24 回覆

  • 微糖減半
  • 哇~猴塞雷呀((((拍拍手)))))
    要說你不是保險業務員我還真不相信咧,怎麼那麼詳細,正符合我需要的。
    其實我很想幫順哥保醫療險,但 第1)保險內容我真的不是很瞭解。
    第2)順哥的年紀和體重也是問題之一。
    所以幫他保險就一直拖 一直拖。
    看了妳的講解我就比較有概念了,下次要是再接到業務員推銷,我也可以比較有概念的跟業務提問及購買~
    大感恩哩~
    btw,要是順哥提早買了保險,這次手燙傷看的急診和門診就有「不無小補」了 ^^
  • 我真的不是保險業務員啦!不然早就留下我的聯絡方式叫你們幫我買保險了^O^
    因為我家人的保單是我在處理的,我進職場後,一直被問要不要加保?保險內容足夠嗎?
    這些我都不清楚,所以我就叫我媽把我們全家人的保險拿出來給我看,厚厚的一疊,差點沒暈倒。
    一開始看還不是很清楚,但是越看越有心得,也越能整理規劃,後來跟保險業務員談的時候,也比較有概念。
    後來才發現我的保險很足夠了,還有點太多了,所以就退掉不需要的。→這就是我這篇文章的重點。
    我希望把它寫成一篇文章,讓有需要的人參考,大家的生活多一點保障,才不至於手忙腳亂^^。
    希望對你有幫助囉!^^

    lbbonpo 於 2012/01/06 10:23 回覆

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