ο ╮寶島癮事丿°

        今天忽然想跟大家談談保險這個問題，但請大家放心，我不是做保險的，也沒有要拉保險的意思，請別那麼快就想轉台～

      大家開始工作以後，有沒有感覺到常常有人在拉保險，公司的人事室也會問大家，要不要參加團保？

      其實在出社會之前，我對於保險這個是完全沒什麼概念，也不知道到底為什麼要保一堆壽險、團險、意外險、醫療險等等，只覺得這是保險業務員的績效，要我們加入保險就是他要業績，所以嚴格講起來，我也是排斥這個東西的。

      除此之外，我爸對於保險這種東西也是很排斥，他認為沒必要買個保險來詛咒自己，這是老人家的想法，也是很實際的想法，說的也沒錯，東方人的想法本來就是這樣，只推崇正面的想法，對於保險這種事先預防的東西嗤之以鼻。

      但是在我研究後，我覺得適度的利用這些產品，可以有效的幫助自己，但先決條件是：你必須先了解你的保單內容。

      現在的保單琳瑯滿目，讓人眼花潦亂，不知道從何下手。如果你也有這類的困擾，那就讓小的分享一點淺見給大家參考。

醫療型保險

      主險 -  壽險

        顧名思義它就是你壽終正寢時，才能領到的保費，通常保額是100萬，20年期，常常用來當作主險用。

      何謂主險呢？在以前的保單中，壽險是所有保險的基本主幹，有了壽險，你才能以此為主幹，買其它的住院險、意外險…等，而這些住院險、意外險就稱之為附約。

      附約 -  意外險

        意外險是不包括疾病的一種保險，也就是你發生任何意外事件(扣丟、攏丟、跩丟…)時的保險。

      附約 -  住院險

        無論是疾病或是意外傷害所進行的進院治療，都包含在內，通常以日為單位，差別在於保額日的不同。

      附約 - 防癌險

        這個險應該不用解釋，比較需要解釋的應該是它有分原位癌(就是0期良性腫瘤)跟非原位癌(不用解釋了吧？)。只要發現了腫瘤，直接就是按照保額給錢。

      好的，簡單講完這些主約、附約的不同，再來說說細項。相信大家對於自己的權益一點都不想錯過，所以我想分享一下看了這麼多保單以後的感想。

      1、壽險：如果你沒有子女、父母、先生/老婆的人，這個險非常不適合你，因為這是你去跟上帝喝咖啡以後，你的家屬可以領到的錢，簡單來說，這筆錢你是完全享受不到的，除非你活到99歲。(現行的壽險都是活到99歲就有一個所謂的祝壽金，但以國人平均壽命來說，這筆錢能自己領到的機率很低)

      2、意外險：這個保險應該是大家比較熟悉，也比較想了解的，因為跟大家習習相關，也很有可能用的到。內容包括：

          ‧身故、殘廢保額

             這時候就會覺得人像豬肉一樣，手值多少、腿值多少，像極了枰斤論兩的豬肉一般。不過問題通常也在這邊，花個時間看一下它的保障內容也是重點，看一下拔智齒、整脊等，有沒有實支實付、醫院限定，需不需要收據正本等等。

          ‧住院日額：

              如果寫了180日，就代表只有180日的住院日數可以給付，你住181日的話，也只會給180日的錢。所以這邊的日數是重點。(通常大家會用轉院或再次入院來符合這項要求，不過這端看你覺得麻煩與否，直接選日數高的保單，當然就省事多了。)

          ‧門診醫療：

          因為意外傷害產生的掛號門診費用，支付的最高上限。(通常是500，也有不給付這項的。)

  ‧住院手術：

                    因為意外傷害而產生的手術費用，以單次為限(所以保額越高越好)。

              ‧加護病房：

                   因為意外傷害住進了加護病房，所產生的住院費用，以日額計算。(我覺得這點也還蠻重要的，因為加護病房的日額本來就比普通病房貴)

  ‧住院雜費：

                   通常以一次幾付為原則。(保單上會直接載明) 

        看完了這麼多項目，有沒有覺得很陌生？舉個我自己的例子來說好了，前陣子我騎車不慎跌倒，造成我的脊椎挫傷，去有健保給付的醫院看復健科，醫生開了証明書是因挫傷引起的，每次整椎需要1000元，掛號費150(50元自付額，100元健保給付)，那我申請保險給付，就是給我整脊費1000元+自付額50(看總共整脊幾次，實支實付)。

        如果你因意外傷害住院的話，掛號門診+住院日數+住院醫療費+住院手術費 = 你的保險理賠金額(每一項目都按照保單的金額上限來計算)。

      如果用到了加護病房，那就是住院日額+加護病房日額。

   所以這些項目都是視自己的需求來增減，並不是有保意外險就好，也要比較一下哪一項是你重視的、需要的，通通都有當然很好，如果單純只有意外身故理賠金，那就快點換保險公司吧！

       意外險通常讓你保到75歲，每年續保，所以你如果覺得某張意外險保單很陽春，或是保險專員對你的申請愛理不理的，請立刻換間，不需要那麼死忠！！

       註有些保單對於住院的定義很廣，有些只要在急診室治療超過六個小時，就算住院1天，請大家注意這樣的小細節。(我上次腸胃炎就是在急診室打點滴，待超過六個小時。)

       3、住院險：這個險是最近台灣很流行的保險，你一定常常聽到有人在強調住院險多麼重要「住院1天的日額越來越高，所以如果沒有保這個險的話，以後的負擔會很重」。我們先來了解一下這個險的內容吧！

‧住院日額：

        也就是以你住院的天數作為理賠的標的，值得注意的是，住院日數的上限也是這個險的重點之一，目前有120日、180日、365日等。也就是如果你保的日額為120日，無論你住多久，就是只給付120日的住院保額。

‧住院醫療：

      在住院期間，所接受的治療給付的上限。(通常保單有寫)

‧住院手術費：

         因為住院接受手術而產生的費用(通常保單有寫)。無論您是因疾病、意外而住院，就是住院日數X保額+住院醫療金+住院手術費=你的保險理賠金額。(如果沒有手術，就扣掉手術費)。

        上述這些都是基本的住院險保障內容，其他的枝節細項會因為各保險公司不同而有所不同，但是最主要的就是這些。(有些是項目名稱改變了，但其實是換湯不換藥。)

       值得注意的是，有人說：「基本單位日額是2000，但是最近病房越來越貴，所以住院險保到4000會比較剛好。」我本來也GOOGLE了一下各大醫院住院日額，覺得這句話沒錯。但是後來想想，保到4000是多麼可怕的事情，對於一般人來說，負擔太大了！(單位增加，保費也跟著調漲)

      保險只是輔助功能，不是為了賭輸贏，今年你保了2000的住院日額，但實際住院需要4000的話，那你就從原本需要花費4000降為只要負擔2000，一半交給保險，一半自付，其實就比全額負擔來的輕鬆一半，要用這樣的心態去保險才對，「不無小補」才是保險設計的重點。

4、防癌險：

‧身故保險金

‧原位癌保額

‧非原位癌保額

‧門診醫療金

‧住院日額

‧放射線化線(次)

‧院後療養金

‧重大癌症保險金

        這個保險應該算是最清楚的，一目暸然。而其中的重大癌症保險金會載明在保單中，列出國人十大死因中的癌症項目，如果符合的話，會比原本的非原位癌保額還多一些。

        簡單的寫了一下這些我研究的項目，以你擁有2間不同公司保單的情況下，幫大家做個總結。

        假設你的保險如上所示，當你發生意外傷害，住院10日的話，你的住院日額就是意外險+住院險 = 2100+1100 =3200 X 10日 =32,000，將2個項目加起來。同理可證，發現癌症後住院日額也是防癌險+住院險 =1100+2000=3100 X 10日=31,000，所以這就是前面說的，你不需要把住院險的單位提高到一日4000的原因，因為其它的附約中的條件，其實都可以補強住院醫療這方面，若以一日實際住院4000來計算，保險補助三分之二其實自己需要付擔的項目已經很少了，當然，如果你想住頭等病房的話，那就自己看著辦吧，畢竟情況是不可能一體適用的。

         而意外險就是把你所擁有幾間保險公司的保額通通加起來，就是你所擁有的總保額價值，另外需注意的是，您的承保公司是否接受副本收據，據我所知，南山人壽對於意外險的收據是不收副本的(也就是說你只能用正本請領)，這比較麻煩，因為有些醫院不重複開收據，這是一開始保險時你就要注意的事情。(如果只能用正本請領，那意外險就不需要保那麼多間，因為只能請領一間而已，所以要先問清楚)

另外，提醒大家，壽險部分是越年輕保費越便宜，住院險也是，所以幫剛出生的嬰兒保壽險是非常划算的事情，當他20歲之後就不用再繳，保障終身。

之前我媽買了全家福保單，我覺得這個也不錯，因為它的保障內容是全家，你與你的配偶可以享有同樣的保障內容，子女是保障到23歲為止，之後就是夫妻合買同一份保單，只要有一方實現內容，保單就終止，這讓原本需要買2份相同保單的情況變得更靈活了，可惜現在很多保單都不這麼做了，都必須一人一張，不過大家也可以多方面去比較，哪張比較適合自己的需求，畢竟一張保單都是幾十年起跳的，多研究一下也是好的。

以上，是小的小小的淺見，如果有保險大哥/大姊能再補充說明、不吝指教，當然是感激不盡，希望大家都能更關心自身的權益，當然也希望大家用不著，可以健健康康的，祝大家平安、順利！^O^

㎰.關於投資型保單，我們下次有機會再談吧！^^

●以上是我上次列入考慮的保單內容，給大家參考，在保險前先這樣做比較，會更清楚什麼東西有，什麼東西是保單沒有的。